房屋保险分类及区别
加拿大的房屋保险有两类保障产品。第一类成为普通保障（Broad Form）, 第二类则为全面保障（All Risk Form)。其实两者的区别可以这么理解，普通保障就是在条款中告诉什么情况会陪，凡是没有写在条款里的情况一概不赔。而全面保障就是在条款中告诉你什么情况是不赔的，只要没有写的就都会赔给你。
(一）普通性房屋保险(Broad Form)：列明了十多项受保的灾害，若这些意外是属于所指定的受保范围，那便获得赔偿。以下是一般保险公司在普通保障内所列出的十二项灾害。
1.火灾及雷电(Fire and Lightning)：火焰或被雷电击中酿成火灾。
2.爆炸(Explosion)：由天然气、煤气或石油气引发爆炸。
3.浓烟(Smoke)：火灾中之浓烟，可烟熏所有墙壁、家私及窗帘;焦黑的灰尘不但难以清洗，清理费用也不菲。
4.暴风雨或冰雹(Windstorm and Hail)：由暴风雨或冰雹造成房屋外墙之破坏或缺口，令致屋内家私财物受损乃属受保范围内。倘若忘记关上门窗而遇到同样的损毁，则不会获赔偿。
5.爆窃(Theft)：盗贼通常是趁无人在家时入屋爆窃，故此打破门窗或破坏车库入屋等情况常常出现。不过，若歹徒是住屋成员之一或是留宿雇员，保险公司绝不会作出任何赔偿。
6.骚动及内乱(Riot and Civil Commotion)：在骚动及内乱中遭受不法分子滋扰所造成的财物损失，也会受到保障。
7.空中堕物(Falling Object)：不论是被飞机、导弹或卫星等堕下来的对象击中楼房以及私人财物，可向保险公司申报赔偿。
8.蓄意破坏及恶作剧行为(Vandalism and Malicious Acts)：房屋受到恶意破坏应即时报警，以免受到不必要的滋扰及防止损毁继续扩大。若房屋空置多于三十天以上，保障便自动消失，一切后果由屋主独自承担。
9.房屋被车辆撞击(Damage By A Vehicle)：若家中车辆失控或泊车时不小心撞到房屋或附近的建筑物，保险公司先扣除垫底费(Deductible)后才作出赔偿。
10.突发性漏水及水浸(Accidental Discharge Or Overflow Water)：突发生水患弄致屋内地板、地毡及家私杂物受损，便可向保险公司申报。但由于喉管松脱或日久失修之渗水及漏水现象，却不属受保范畴。
11.玻璃破烂(Glass Breakage)：除了建筑中或空置中的物业，家中门窗玻璃遭受到意外损毁都受到保障。
12.私人财物在运送途中受损(Transportation)：私人财物或家具在运送途中受到破坏如汽车相撞或翻车等，都受到保障。
(二）全面性房屋保险(All Risk Form)：列出不受保障的灾害，两者相比下，全面保障的范围比普通保障的较为广阔，照顾的层面也较全面，绝大多数咱们华人家庭选用，此保费相对地较普通保险稍微高些。以下所列16项是一般保险公司列为不受保的灾害，由13至16这4点需要详细说明：
1.房屋用作商业用途
2.建筑中房屋受到破坏
3.空置物业超过30天
4.非法用途如大麻屋、制毒工场等
5.核战争
6.被放射性物料破坏
7.雀鸟、鼬鼠及昆虫等破坏
8.酸雨破坏
9.被工业用浓烟破坏
10.被出租租客盗窃
11.额外工程破坏草地
12.物业在建筑过程中被偷走材料
13.地震(Earthquake)：地震保障的保费主要以地区来划分，东岸的地区一般比西岸的平坦，发生地震比率较低，而西岸多山脉地震比率较高。其二，房屋的外墙结构也有差别，如石外墙比砖皮外墙的昂贵。在安省﹐一所$30万重建费的砖皮外墙房屋﹐便需要大约3千元的地震保障费用。
14.洪水泛滥(Flooding)：洪水泛滥一般给人的印象是河水水位上升而涌出河道造成的破坏，但多伦多于2005年8月期间因地下水道淤塞而未能及时疏通当日的豪雨，导致很多房屋被雨水入侵造成水浸，这种情况是不受保的灾害之一。
15.战乱(War)：国与国之间产生冲突，甚至酿成战争的话，一经政府宣布成为战区，所有房屋保障便即时失效。
16.自然损耗(Wear and Tear)：陈旧屋顶、水管漏水、门窗生锈及房屋结构出现轻微损毁，屋主都应尽快验查及维修，免除因日久失修而酿成更大的损耗。意外是因自然损耗而造成的话，损毁的地方便不属于受保范围。
全面保险通常不包括下列保障，如果需要则要单独购买。
房屋责任险
房屋的责任险(Liability) 比如路人在你的房屋外意外滑倒受伤，房屋坠落物、 栅栏倒塌损坏邻居物业，就会从责任险中赔付，通常保额为100万。很多人喜欢呼朋唤友到家里来玩，一旦发生意外有客人受伤，也是从责任险中赔付
地震险
BC省的居民需要单独购买地震险（Earthquake）。
污水倒灌险
下水道回水或倒灌(Sewer Backup)是加拿大特色的一种房屋灾害，如果没有亲身经历过，是不知道它的厉害。居住在地势低洼地区的居民可考虑购买。当下水道的水倒灌造成建筑或财产损失时，可以向保险公司索赔。
贵重物品损失险
普通保单对珠宝的保额有所限制，多数保险公司对此规定的上限在3000元左右，还设有免赔额。单独购买珠宝损失险，保险公司将赔偿足额损失，并且无免赔额。但在承保前，保险公司都会要求珠宝商对珠宝的价值进行鉴定。
房屋保险受保范围
房屋保险中，最重要的组成部分是住宅建筑（Dwelling Building），也就是房屋发生可理赔意外后的重建或修缮，这放在Coverage A的部分。这种理赔又分两种，即承保重置成本（replacement cost）或额外现金价值（Extra cash value）。重置成本就是重建与原来类似的房子所需的费用，而额外现金价值是用估价减去折旧金额而给予的赔偿。这一部分包括的内容有，房屋主体本身、相连的结构（如连体车库）、室外的固定设施、树木、游泳池、灾后清理费以及修补或建筑房屋的材料，但一般不包括土地市值。所以在确定这部分的保额时，一般是用购房价格减去地产市值，金额会低于住宅市值。其次部分是独立建筑(Detached Structure)，独立的车库或花园小屋就属于这一项。
房内财产也属房屋保险涵盖内容，即Coverage B: Property Coverage。这是指房子里面，没有与房子有固定联系的东西，衣服、电器、家具什么的。这部分理赔通常也是以重置为主，不做额外现金价值。也就是说，如果有什么损失，如电视没有了，会赔付替代一个电视所需的费用。
除此之外，房屋保险中还包括临时家居费用险（Additional Living Expenses），即房屋发生意外不能在其中居住时，您得租房或住宾馆，生活费用增加。保险公司会支付高出的这部分开支。
最后，房屋保险中还有责任险（Liability）。责任保险是指因房子的所有权而产生的责任，即若因被保险人的疏失而引起的意外，造成邻居、第三人伤亡或财务损失，例如火灾发生时不幸延烧到隔壁邻居，邻居向被保险人求偿时，将由保险公司依据投保金额来支付赔偿金。如果有人在您的房地产范围内发生人员伤亡或财产损失，责任得由您承担的话，索赔有时会大得惊人，很有可能是你完全无力承担的。
何时购买房屋保险
1、买家在合同生效执行后交屋之前，立即去买房屋保险，且必须告知保险公司保险生效日期，一般为Completion date。
2、换屋的买家有两种选择，一是选择转换原保险公司保险，二是结束原来房屋保险购买新的保险。
3、成为业主或租客时，请尽早购买好房屋保险。购买了房屋保险的租客有时会得到房东的额外优惠。
4、要特别注意的是，房屋如果无人住宿达30天以上， 保险将自动失效（两地跑的移民常会全家回原居地超过30天）， 所以事前要与保险商联系并交纳适当的空屋保险费，以维持房屋的受保状态。
房屋保险的六个注意事项
加拿大广播公司曾报道说，在加拿大购买房屋保险的客户很多情况下不知道保险业运作的手段和方式，结果成为保险公司拒绝赔偿的牺牲品。那我们就再继续聊聊实际生活中关于购买房屋保险的六个误区：
1、30天空房条款
如果房东的出租房超过30天连续空置、房东又没有及时通知保险公司，则保险公司可以拒绝赔偿任何火灾或水淹损失。
2、贵重首饰的赔偿额度有上限
保险公司会对贵重首饰的赔偿设定上限，比如5千到6千加元，这往往会大大低于贵重首饰的购买价格。如果要确保自己的贵重首饰有足够的保险额度，就需要购买附加保险。不过保险公司在同意附加保险前会要求提供贵重首饰的照片、购买收据或者是价值评估文件。
3、贵重收藏品也有保险上限
住在圣约翰斯市的司徒瓦特和安妮夫妇在家里收藏有价值约40万加元来自世界各地的文物，但2013年圣诞节前的一场大火不但烧毁了他们的住房，而且烧毁了比房子还要值钱的文物。为他们提供住房保险的约翰逊保险公司只提供10万加元的焚毁文物赔偿。
专家们指出，除非购买附加保险，保险公司的住房保险为集邮邮票设定的赔偿上限是1千加元，为收藏硬币设定的赔偿上限是5百加元。
4、污水回灌、地震保险不在普通保险之内
许多加拿大人不知道保险公司的普通房屋保险不包括下水道污水倒灌的保险，需要为之购买附加保险。不过这个误解倒不能全怪加拿大消费者，因为过去许多普通房屋保险确实是包括污水倒灌造成的损失的。
除了污水倒灌之外，洪水和地震灾害造成的损失保险公司是不负责赔偿的。
5、忽视房屋维修会导致拒赔
住房保险不是维修保险。如果房主没有及时修理出现问题的房屋，比如地下室水泥墙出现裂缝导致漏水，保险公司不会负责赔偿，因为这属于住房维修问题。
6、房屋改建或扩建未通知保险公司
如果对房屋进行扩建、改建、或者是用较高级的建筑材料取代原有的材料，则房屋的价值会增加，每年要付的保费也要增加；如果不告诉保险公司房屋经过了改建、扩建，则索赔时保险公司可以拒绝赔偿、或者是减少赔偿额。
欢迎来电咨询（778）968-7178，保险专家 Jackson chen 竭诚为您提供服务。
